如果抗疫医护人员不幸感染，保险如何理赔？
自2020年1月20日以来，二十余家保险公司向武汉市、湖北省乃至全国疾控和医护人员捐赠保险，每人保额在10万元至100万元不等。绝大部分捐赠保险的触发条件是一线在岗抗击疫情的医护人员因感染新冠肺炎导致身故或伤残。
仔细观察险企捐赠的保险，各家细则有诸多差别：被保人范围不同，这也是各险企捐赠保险中最明显的不同之处；保障领取方式不同；保险保障时长不同，捐赠的保险基本都以一年及一年以内的短期保险为主。
南方周末记者从湖北地区的一位中国平安工作人员处获悉，抗击疫情一线人员的认定，是以当地卫生健康主管部门出具的函件为准。针对医护人员的专属保险理赔工作，很多险企都提到了“第一时间”“立即启动”“绿色通道”等字眼。
2月8日，医务人员在武汉大学中南医院隔离病房为新冠肺炎患者喂水。（新华社/图）
2月1日，武汉市中心医院眼科医生李文亮在微博宣布自己核酸检测结果阳性，从一名医护人员转变为一个新冠病毒确诊患者。不幸的是，病毒在他身体卷起一场风暴，2月7日凌晨，这场风暴永远带走了“吹哨人”李文亮。
李文亮医生去世当日，中国人民保险立即启动快速赔付。交银康联人寿亦在第一时间启动关于李文亮医生的理赔工作，依约向法定受益人赔付身故保险金。
2月8日晚，中国平安、国华人寿、新华保险等多家保险公司工作人员向南方周末记者证实，李文亮医生的情况符合他们捐赠给抗疫医护人员的保险理赔标准，可以出险。
中国平安的客服人员对南方周末记者说，李文亮医生的逝世属于“重大事件”，公司已派专人负责处理理赔事宜。
南方周末记者注意到，自2020年1月20日以来，二十余家保险公司向武汉市、湖北省乃至全国疾控和医护人员捐赠保险，每人保额在10万至100万不等。其中，绝大部分的捐赠保险的触发条件是一线在岗抗击疫情的医护人员因感染新冠肺炎导致身故或伤残。
2月1日，中国银保监会党委委员、副主席曹宇在答记者问时透露，疫情发生以来，保险机构向疫情防控一线人员捐赠保险保障，风险保障总额超万亿元。
新冠肺炎疫情发生以来，险企用捐赠的保险为李文亮医生这样的一线医护人员解决了后顾之忧。
仔细观察险企捐赠的众多保险，南方周末记者发现各家的保险细则还是有诸多差别。
首先，被保人范围不同，这也是各险企捐赠保险中最明显的不同之处。
比如，爱心人寿、中华保险等险企面向武汉一线医护人员赠保；中国太平洋保险、国华人寿等险企为湖北全省一线医护人员赠保；泰康保险1月22日为武汉医护人员赠保，七天之后将捐赠范围扩大到湖北全省；中国平安和中国人口福利基金会合作，为全国范围内参与、处理新冠病毒肺炎治疗及护理工作的医护、疾控、科研人员投保，此外，若疾控和医护人员确诊感染后，其家庭成员也确诊受其感染，也能同样获得最高50万元的救助补偿金。
随着各省市医护人员支援湖北，农银人寿、光大永明保险等机构相继提出，为外地支援武汉或湖北的医护人员捐赠保险。
其次，保障领取方式不同。南方周末记者从中国人寿客服处获悉，此次中国人寿捐赠给医护人员的保险属于“团保”的方式，即无需被保人自行填写资料，由险企统一为符合标准的医护人员进行保障。在各保险机构提供的医护人员专属保险里面，这样的情况比较常见。
不过，也有例外。以支付宝旗下的蚂蚁保险为例，被保医护人员需在支付宝页面中填写所在医院和所属岗位。领取成功后，若被保人在一线救治过程中不幸确诊新冠肺炎，可领取最高10万元的保障金，若不幸身故，可领取最高50万元的保障金。申请保障金时，需提供两份材料，一是医院出具的疾病确诊单，二是工作所在医院出具的证明。
最后，保险保障时长不同。南方周末记者据公开资料梳理发现，险企为医护人员捐赠的保险基本上都是以一年及一年以内的短期保险为主。
阳光保险的客服人员告诉南方周末记者，此次为医护人员捐赠的保险时限为2020年1月25日至2021年1月24日。中国平安的医护专属保险也是为期一年，但由于疫情的发生要早于保险生效的1月24日零时，因此其保险责任会向前追溯30天。
蚂蚁保险的保障规则显示，其保障起始时间为领取第二天的零时起，终止日为国家卫健委或其他职能部门发布相关公告，说明此次新冠肺炎疫情结束之时。
截至2月9日15时，已有161万余位抗疫医护人员领取此保险。（蚂蚁保险截图/图）
在许多人印象中，与基金会、志愿团体救助不同，保险的条款繁杂冗长，被保人很难完全符合所有条款，哪怕符合条款也需要办理许多申请、提交许多材料才能拿到保险补偿金。
以寿险为例，被保人拿到保险金之前，一般需要经历以下三个步骤。第一是理赔报案，客户出险后可拨打公司客服电话进行报案，也可联系保单服务人员，或者直接在APP等线上途径报案，公司会根据客户报案信息指导客户进行理赔申请。报案成功后，客户需根据指导完成材料的准备，可通过APP等线上渠道，远程提交理赔所需材料影像。最后，保险公司会根据申请材料进行审核，给出赔付结论并支付理赔款。
1月26日，中国银保监会发文要求各银行保险机构，要进一步加大对疫区的支持，减免手续费，简化业务流程，开辟快速通道。“对感染新型冠状病毒的出险理赔客户要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。”
南方周末记者注意到，针对医护人员的专属保险理赔工作，程序简化，一切都摁下了加速键。很多险企都在理赔医护人员方面提到了“第一时间”“立即启动”“绿色通道”等字眼。中英人寿还明确提出，因新冠肺炎导致残疾、重大疾病、身故的客户，“先行赔付，后补齐相关资料”。
全国最早一例医护人员保险理赔可追溯到1月26日。1月25日上午，一位武汉医生感染新冠病毒不幸身故的消息传出，泰康保险主动联系到该医生生前工作的两家医院，确认属于泰康捐赠保险责任，下午泰康养老理赔审核完成并结案，第二天该医生家属收到泰康养老理赔款20万元。
2月3日下午，28岁的湖南衡阳医生宋英杰被发现在宿舍死亡，原因是因过度劳累而引发了心源性猝死。中国太平洋保险连夜开启理赔绿色通道，2月5日上午，理赔人员将50万理赔款送到其家属手中。
对于被保医护人员的认定，不同保险机构有些许不同。比如腾讯微保联合安盛保险、丁香园推出的专属保险，要求被保人员是在二级及以上公立医院或者是卫健委指定的新冠肺炎诊治定点医院工作的医护人员。
中国平安是最早启动理赔工作的险企之一。截至2月3日18时，中国平安旗下保险公司累计完成13例新型冠肺炎线上理赔，合计赔付金额超过74万元。
2月8日，南方周末记者从湖北地区的一位中国平安工作人员处获悉，对于抗击疫情一线人员的认定，中国平安是以当地卫生健康主管部门出具的函件为准。“我们已经和各省的卫生健康主管部门做到了信息互通，确诊或死亡病例的统计数据都在这些主管部门归口，如果发生一线人员身故或高残的话，当地卫生健康主管部门也会同步和我们进行信息互通。”上述工作人员说，确认符合条件后中国平安会立即启动理赔工作。
李文亮医生去世的当天下午，一封落款为李文亮妻子的求助信在互联网上广为传播，其妻子付雪洁曾回复南方周末记者此信非本人所写。
2月8日下午4时30分，付雪洁在微博公开发布声明，感谢大家一直以来对李文亮及其家人的关心。同时，她也澄清道，只接受四个渠道的款项，拒绝接受其他渠道任何形式的个人或团体机构的款项或捐助。
这四个渠道分别是：国家依法依规给予李文亮的赔付款项，两人工作单位的帮助款项，李文亮生前购买的保险赔付款项，以及政府部门认可或授权的公益单位（含保险）给予全体抗击疫情的医务人员的公益基金或奖励。
（微博@付雪洁/图）
据湖北之声报道，2月7日，经武汉市中心医院申请，武汉市人社局为李文亮医生作出工伤认定。据核算，李文亮家属可获得一次性工亡补助金78.502万元、丧葬补助金3.6834万元。
因控制疫情需要，不少企业开始复工，各地“小汤山模式”医院陆续开建和投入使用，保险企业也随之提供保险保障。
中国太平洋保险即为参与雷神山、火神山医院项目建设的近6000名工作人员免费提供专属风险保障。另根据工信部提供的首批24家复工复产清单，于2月5日已完成共7家企业1500名员工的投保工作，提供总保额超过2亿元的安全生产和员工新冠肺炎感染风险保障。
中国银行保险监督管理委员会主管的《中国银行保险报》在2月3日的官方微信推送中指出，“鼓励向疫情防控一线人员捐赠保险，为其提供充足的保险保障”。
（本文首发于2020年2月10日南方周末，原创作品，欢迎转载，转载请留言。）
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